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一切關於賺錢的筆記

Month: September 2021

你還未富有,因為你有一份高薪厚職

這是一篇我在2018年寫的文章,現在都把它搬到馬特巿來。我認為很多在職人士被困在一個 rat race 內主要原因就是現有的高薪厚職就像一個舒適區,令他們困在固有的受薪才能賺錢的固有傳統思維。

我們一起看看這個香港 2016 年的調查,資料來自香港政府統計處的個人收入中位數。

香港可算是中國最高收入的城巿之一。在這個地方,即便是你是最高的 6.8%, 即月入六萬,其實算起上來,也不可以算是一個富翁。我們做一條簡單的算術。月入 6 萬,即便不用任何開銷,一年就是 72 萬, 十年就是 720 萬。 這個數字在香港,或在北上廣深四大城巿,也不可以說是富有。我們看一下香港現在的房價,在巿區 840 萬只能買一個小單位, 以現時平均大概二萬元尺價來算,面積大概是 420 平方尺。 這就算在歷史上任何朝代的標準看來, 都不可以算是富翁。而我是沒有扣減日常生活所需要的開支。

事實上, 靠工作賺取薪金從來都不是發達的模式。

靠工作賺錢, 不論是勞力還是腦力, 大部份都是以時間換取金錢的。即使是時薪極高的專業人仕,一天能工作的時間就最多是八至十二小時。 每個人的時間都有限,你不能從上帝手上得到更多。所以我們上班族一生能賺的錢,大概是多少,是可以算出來的。你會看到一份高薪厚職是不能使你富有。

反而我們現在從另一個角度去想,用時間換金錢這個模式,其實是有損失的。我們在把時間賣掉時,同一時間就失去了機會成本。意思是你可以把這個時間做其它事情,例如做一些買賣生意,而獲得更高的收入。 這個因為要上班而沒有時間從商的損失就是機會成本。

棟篤笑表演的黃子華在表演時說個個笑話,為僱主工作,你賺取的不應該叫工資,應叫賠贘。因為這是僱主賠償僱員因為為公司工作而損失的機會成本。所以也是有道理的。而外國也有把 salary 說成是 compensation 的。

所以你還未富有,而又想富有的話。可以想想分析一下自己現在的收入模式,看看是不是在以時間換取金錢。 是不是時候要改變一下自己的收入模式?

學習用錢解決問題

看了這篇文章題目的人,十之八九,都會回應說,我不是沒有錢解決不了的問題啊,我的問題正正是沒有錢才對!

是的,大部份人都會為錢而煩惱, 包括我在內。錢也是其中一個很大的工作動力。我們有時發白日夢時都會想, 中了彩票, 天降橫財就好。 那時就可以天天安坐家中, 不用工作。 但我在這裡想和大家探討的不是怎樣賺錢這個問題,而是想看看方程式的另一邊,用錢解決問題。

生活中我們都習慣珍惜資源,對用錢的態度很謹慎。有時對應用則用這個原則不太掌握。很多時反而會因小失大, 因財失義。 無法掌握怎樣用錢的人, 就算中了彩票, 他的生活也不一定過得更美好。

戰國時期就有一件這樣的故事。被以為商聖的范蠡,有次他的一個兒子因為醉酒殺了人, 給抓進楚國大牢裡。 他的大兒子挺身而出,帶了范蠡給他的千両黃金,主動去了楚國救弟弟。 到了楚國, 他見了父親介紹的好朋友莊生, 按分咐把千両給了他, 就吩咐他救弟弟。 莊生這個人雖然家境清貧, 但在楚國是很有影響力的。 收到黃金後, 莊生就立即進見楚王, 說道天有異象, 勸楚王要大赥天下, 才可難國難。 楚王聽到後立即傳令大赥天下。 就在范蠡的兒子準備釋放之前, 他的哥哥收到楚王大赥天下的消息, 心想千両黃金這次是白花了, 就走去和莊生拿回這些黃金。 莊生沒有和他理論, 在他拿走黃金後, 翌日馬上再和楚王說, 范蠡賄賂裡朝中群臣, 因為他的兒子現在正在大牢。 如果現在放過他的兒子的話, 那就代表楚國上下都有貪污之嫌了。 這下可不行, 楚王聽後, 立即下令處決范蠡的兒子, 再大赥天下。

這個故事裡我們可以看到, 本來范蠡的兒子是可以活命的。 就是因為他哥哥太愛財, 以為這筆錢可以省下, 才害了弟弟一命。

錢只是幫助我們解決問題的一個工具而已。 有時我們應該慶幸有些問題可以用錢解決。 要知道這個世界上不少問題是不能用錢解決的。 例如想成為奧運冠軍, 想長生不老這些都不是用錢可買到的。

更重要的是我們要掌握錢可以生錢的道理。 把錢投放在適當的地方,就像在土地上播下種子。慢慢會成長成為你的搖錢樹。

所以我們都要學習用錢來解決問題。把錢積着不會令你生活更美好。 把錢用得其所才是正確的做法。

一起了解一下現時全球十大巿值的虛擬貨幣

今天是2021年9月12日,我有必要標注寫這篇文章的日期,因為有道:幣圈一天,人間千年。 这个10大巿值虚拟货币名单,很可能明天已经不一样。

根據 Coinmarketcap 的资料显示,现时全球十大市值虚拟货币名单如下

排名貨幣名稱現時巿值佔 Bitcoin 百份比
1Bitcoin$844,133,385,570100%
2Ethereum$381,159,004,61645%
3Cardano$80,966,370,28410%
4Tether$68,366,767,7158%
5Biance Coin$67,085,825,0438%
6Solana$51,450,750,7226%
7XRP$49,642,622,0846%
8Dogecoin$31,494,841,0874%
9Polkadot$30,524,536,9054%
10USD Coin$29,185,199,8703%

对于初次接触虚拟货币的朋友,可能也不太清楚每一个幣的特性。可能你会以为每一个币都像比特币一样,是一个复制品,纯綷用来炒作。其实不然的, 比特币发展到现在经已有10数年的历史,当然初期看到比特币的成功,很多其他人复制同样的模式创造另一个本质上是一样的虛擬貨币,只是旧酒新瓶。 但現在經過這麼多年的發展,不少創新的項目在區塊鏈上出現。有 NFT, 有 smart contracts, 有去中心化金融,百花齊放。現在選擇虛擬貨幣來投資,除了看人氣,也有更多基本因素可以去分析。

第一位 Bitcoin

可能不需要着墨太多。即使沒有在被圈打滾,也或多或少聽過這個全球第一的加密貨幣。Bitcoin 的 founder 是中本聪(英語:Satoshi Nakamoto)。可惜現時對中本聰本人的身份,也一直成謎。中本聰本人的加密貨幣錢包也沒有被使用過。所以也無法確認中本聰本人是誰,亦有大量的Bitcoin被鎖在加密錢包來無法流通。

Bitcoin 是一個很成功的社會實驗。在此之前沒有人知道一個沒有政府背書的貨幣可以如此成功。整個區塊鏈的設計是利用加密技術,將每一個的信息區塊 (block) 和前一個訊息區塊緊密連接。每一個訊息區塊都用加密技術確保內裏資料的完整性及正確性。由於每個訊息區塊都是緊密相連,所以最新的信息區塊的正確性同時又保證了之前的信息區塊也是正確的。有點像數學歸納法,也像骨牌一樣,整條區塊鏈的都是連在一起的。要 hack 它根本上是不可能。

而且 bitcoin 的設計很聰明,引入經濟誘因作為鼓勵機制。參與 Bitcoin 這個經濟體的挖礦者,會得到Bitcoin作為獎勵。在這種設計下,越來越多人參與Bitcoin這個系統。亦因為其不可改變性,現在越來越多人把它當作為數碼黃金般的資產看待。

投資Bitcoin的原因不在於其功能性,因為Bitcoin可能比起現在新的虛擬貨幣,在功能性上的確略勝一籌。他沒有smart contact也沒有LTE,而且掘礦極耗費能源。但之所以仍然有人會使用,正正是因為他是第一個虛擬貨幣。它有廣泛的認受性。用來儲存價值非常洽當。

第二位 Ethereum

Ethereum 是由多人同時創立的。但普遍認為 Vitalik Buterin 是主要創始人。外號「V神」的 Vitalik 經常在公開場合發表對區塊鏈發展的意見。年紀很輕,但是很有影響力的人物。最近更被時代雜誌選為最佳 2021 年一百大風雲人物。

Ethereum 比 Bitcoin 優勝之處是他擁有讓用戶編寫 smart contract 智能合約的能力。智能合約可以簡單想像成是在區塊鏈上運行的程序。有了智能合約,區塊鏈就不只是一個單純是儲存價值的賬簿,而是可以無限擴充。例如數年前的ICO熱潮和最近的 NFT 熱潮。智能合約解決了交易過程中彼此不信任的問題,從而促進了虛擬資產的交易。這是他被稱為Bitcoin 2.0 的原因。Bitcoin用來儲存價值,Ethereum 上的智能合約解決了信任問題,令到這些價值能夠更容易被交換。

Ethereum 下一個里程碑,版本 2.0,是要做到 Proof of Stake (PoS)。Bitcoin上達成共識,確保資料正確的機制是用 Proof of Work (PoW)。其原理是透過多個挖礦機器簡單鬥快去來解決一個數學難題,先解到的就能產生下一個資料區塊,從而得到 Bitcoin 獎勵。這種競爭會產生大量浪費。所以 PoS 的概念是我們不用速度來競爭了,由系統根據礦工/驗證者的貨幣持有量,及其它一些元素來指定誰可產生下一個資料區塊,獲得獎勵。這是更經濟,更省能源的做法。

可惜 Ethereum 面世至今,仍未升級到 PoS。現在最新估算可能要到明年才能升級到 PoS。我們就拭目以待吧。

第三位 Cardano

我最近也投資了這個貨幣。 Cardano 是 Charles Hoskinson 創辦的。值得一提的是 Charles 也是 Ethereum 的 co-founder。當初因為和 Vitalik 意見不合,就另起爐灶創立了 Cardano。

Cardano 的設計從一開始就使用 PoS, 也有 Smart Contract,交易速度也比 Ethereum 快得多。所以也被誉為 Ethereum 殺手。Cardano 和 Ethereum 不同,他們的開發團隊都是受薪的頂級工程師,研究員。一切設計都建基於學術研究。例如他們的共識基制,如何鼓勵 validators 參與成為其中一員。這些背後都有數學公式,配合精心調配的參數而成。

Cardano 另外和非洲多個國家合作,幫助他們把國民的身份,學術背景等紀錄在 Cardano 的區塊鏈上。這樣可以幫助到這些國家的人有個可信的紀錄,加強了人與人之間的信任。對幫助這些非洲國家將來的發展很有幫助。

第四位 Tether

Tether 是 ERC20 貨幣,活在 Ethereum 這個 blockchain 上面。它是由 Tether Limited 發行。它被稱為 stable coin,主要的特徵是幣價會保持在 1 美元。

為什麼幣價會維持在 1 美元呢?是因為Tether Limited 承諾每個 Tether 幣背後都有 1 美元等值的資產作為支撐。用戶可以隨時兌換回美元。當然這樣的話就變成中心化。如果 Tether Limited 不能兌現承諾,或現在儲備的美元等值資不夠優良,一旦出現信用危機,確實會引發海嘯效應。

這種幣價不升不跌的貨幣,看似沒有任何投資價值。何解會巿值和每天交易量都這麼高呢?其實這種 stable coin 是讓投資者在買如 bitcoin 這些波幅很大的貨幣獲利後可以轉回 stable coin,鎖定利潤。畢竟虛擬貨幣之間的轉換比起轉回法幣容易,沒有監管。而且虛擬貨幣之間的交易可經由 distributed exchange 去中心化交易所自動完成。所以 stable coin 在增大虛擬貨幣巿場交易額有着舉足輕重的作用。

第五位 Binance Coin

Binance Coin 是 Binance 發行的。 Binance 是一家交易所,我沒有實質數據,但估計是全球最大虛擬貨幣交易所之一。

Binance Coin 對虛擬貨幣交易員來說非常有用。如果沒有交易所自己的貨幣,每次要買賣比如比特幣的時候,都要進行入金出金的動作。除了可能引起監管部門注意外,放太多的真金白銀在虛擬貨幣交易所內亦不是太安全的做法。所以這個貨幣的存在對經常使用 Binance 幣安的用家也很方便 。

當然亦因為他的幣價是浮動的,所以亦有可能因為交投量的活躍,導致幣安的幣價上升。對投資者來說也是一種值得投資的貨幣。

第六位 Solana

Solana 是一只很有潛力的虛擬貨幣。它的共識機制不是 PoW, 也不是 PoS,而是 Proof of History。Proof of History 簡單來說就是每個 validator 在 validate 一個 block 的時候可以加入 timestamp。這樣就解決了 block 與 block 的排序問題。亦因為加入了 timestamp, 所以不同的 validator 可以同時進行驗證。這個共識機制令到 Solana 可以在一秒內處理高達 50000 條交易紀錄!

而且 Solana 亦有着 Smart Contract,NFT 等特性。在上面可以建立不同的 DeFi 或其它應用。最近較為注目的項目是 Audius,一個有超過一百萬用戶的音樂串流平台。可見其快速交易的能力令其潛力無限。在這幾個月的時間,幣價亦大幅上漲。

第七位 Ripple

Ripple 是 2012 年發行的貨幣, 算是老貨幣。它是為了解決跨國匯款之間的高昂外匯費用問題。傳統銀行在做跨國匯款,往往需要很長時間及費用高昂。因為中間涉及了不同國家銀行之間的匯款,及外幣對換。

Ripple 有不同的應用程序給金融機構使用,作為一般巿民,我們只需要透過銀行做正常匯款,而如果銀行背後有使用到 Ripple 的區塊鏈技術,就可以減低交易時間和費用。可惜經過了這麼多年,Ripple 看來還沒有撼動 SWIFT 的龍頭地位。其原因還是因為虛擬貨幣幣價大幅波動,金融機構對此仍存在顧慮。

第八位 DogeCoin

DogeCoin 又叫狗狗幣。它有一個很可愛的 meme。它是由兩位 IBM 的工程師 Billy Markus 和 Jackson Palmer 創造的。它的出現本來是用來取笑當年沒有價值的虛擬貨幣竟然被炒作到有價有巿。想不到到了現在,竟然成為十大巿值虛擬貨幣之一。

其中一個熱炒的原因主要是因為 Elon Musk 常在自己的 twitter 發表他自己對 DogeCoin 的熱愛。Elon Musk 作為 Steve Job 之後新一代的教主,自然有不少信眾。我們早前已談論過虛擬貨幣有點像黃金,不必要有特別的用處,只需要每個人都覺得它有價值,它就有價值。

第九位 Polkadot

Polkadot 被喻為 internet of blockchain。它的出現是為了另不同的區塊鏈可以互相溝通,連接起來。特別現時那麼多的區塊鏈的出現,有一個這樣的 Layer 0 network,把這些區塊鏈連接起來,確實有助整體區塊鏈技術的進步。

Polkadot 也容許在上面建立自己的區塊鏈。我們可以把這些區塊鏈設定成公開或私人。因為這種便利性,估計很快會有越來越多人使用 Polkadot。

第十位 USD Coin

和 Tether 一樣,都是掛勾美元的穩定幣。是由 Circle 公司發行管理的。其用處和其它穩定幣一樣,作為虛擬貨幣和法幣之間的銜接橋樑。給予虛擬貨幣投資者極大的方便。可是也是和 Tether 一樣,人們質疑其背後是否真有掛勾美元等值資產。如果遇到重大經濟危機時,能否仍保持其幣價的穩定性。

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